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Par Laurie Charajac, conseillère indépendante en investissements et optimisation fiscale.
TRIBUNE. L’assurance vie est un placement financier très courant. Il est considéré comme LE couteau suisse du patrimoine. De par sa construction juridique et fiscale, il présente quatre avantages majeurs.
Liberté et souplesse
Il est illimité en nombre de contrats, de plafond et de durée de vie :
- vous pouvez verser comme vous l’entendez dans votre contrat via des versements ponctuels ou réguliers ;
- vous pouvez disposer de l’argent que vous placez à tout moment en réalisant un rachat total, partiel ou programmé.
L’idéal étant de placer un versement initial et des versements réguliers pour une efficacité de performance dans le temps. Un placement en assurance vie bénéficie de la capitalisation contrairement aux placements classiques. Dit autrement, cela signifie que vous faites travailler d’année en année le montant placé et les intérêts générés qui se cumulent dans le temps… d’où sa performance exponentielle sur le long terme !
Fiscalité avantageuse
Pas de rachat, pas de fiscalité. Dans le cas où vous souhaitez disposer de votre argent vous bénéficiez d’une fiscalité maîtrisée. C’est le montant des intérêts qui correspondent au montant que vous sortez qui sera imposé.
La fiscalité est avantageuse et bien plus après huit ans. Exemple : un contrat de 100 000 euros qui travaille à 5 % de rentabilité, si l’assuré retire 5 000 euros avant 8 ans il devra 71 euros (tous confondus, impôt et prélèvements sociaux) à l’État. Je vous laisse vous faire une idée de cette fiscalité.
Transmission
L’assurance vie est un véhicule d’investissement qui permet de maîtriser à l’avance tout ou une partie de la transmission :
- pour les versements réalisés avant 70 ans : vous transmettez à chacun des bénéficiaires choisis jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire sans droits de succession ;
- pour les versements réalisés après 70 ans vous transmettez un forfait de 30 500 euros sans droits de succession
Performance
C’est le point le plus important dans l’optimisation de ce placement. Vous avez le choix en fonction de vos projets, votre horizon de placement et votre sensibilité de choisir les ingrédients que vous souhaitez dans votre contrat.
Sécuritaire avec le fonds euro et/ou des unités de compte (prudentes, équilibrées, dynamiques) déjà diversifiées pour pouvoir répondre à un horizon de placement.
Plus vous vous orientez vers du dynamique plus vous visez une performance importante avec une volatilité importante et donc une vision à long terme de dix ans et plus.
La performance du placement tient aussi à l’équilibre entre disponibilité et rentabilité qu’il vous apportera. Il permet de répondre à des projets de court, moyen et long terme :
- Il offre trois modes de disponibilité (rachat, avance et rente au choix) ;
- La rentabilité grâce au choix des ingrédients possibles, l’accès à une vraie diversification (unités de compte de maisons de gestion et compagnies d’assurance de renom différentes) et au choix de gestion réalisé (profilée ou assistée).
Enfin les derniers éléments les plus importants sont l’accompagnement et le suivi du contrat. Effectivement, au fil des conjonctures et changements de situation personnelle ou professionnelle, il est indispensable de pouvoir adapter le contrat au fur et à mesure et bénéficier d’opportunités « anti fragiles » grâce à de vrais conseils. Sur les frais, comme pour tout achat savoir ce qu’on valorise comme produit, comme professionnel et comme service/suivi est important. La gratuité n’est pas toujours gage de qualité et vice versa. La transparence et la pédagogie doivent être de mise entre le professionnel et le client comme dans toute relation de confiance dans le temps.